В последние годы рассрочка действительно становится все более популярной услугой — ее предлагают многие магазины и сервисы. Бизнесу она позволяет увеличить продажи за счет клиентов, которые не готовы сразу расстаться с крупной суммой. А покупателю она дает возможность получить товар здесь и сейчас без необходимости копить или идти в банк за кредитом. Однако на самом деле у рассрочки и кредита гораздо больше сходств, чем различий.
Кредит — неприятное слово. У многих из нас будто на подкорке записано, что это если не путь в никуда, то способ сделать себя беднее собственными руками. Ведь придется платить проценты банку, так что товар обойдется дороже, чем мог бы.
То ли дело рассрочка или появившиеся недавно сервисы оплаты товаров частями. Ведь процентов по ним никаких нет. Точнее, их отдает магазин, а клиенту покупка достается по той же цене, что и остальным. Так что можно купить то, что не можешь себе позволить прямо сейчас, — очень удобно! Или нет?
Здесь есть подвох, и мы сейчас о нем поговорим.
Рассрочка для казахстанцев в последнее время стала удобным способом приобретения товара, на который нет денег здесь и сейчас. Продавцы и банки заявляют о переплате в 0%, однако возникает вопрос — кому выгодно просто так помогать покупателю приобрести товар мечты, не взимая за это денег.
В рассрочку чаще всего берут электронику, бытовую технику, мебель — товары, стоимость которых измеряется сотнями тысяч тенге, при самых крупных покупках — до нескольких миллионов. Кредиты бывают намного крупнее, потому и процедура их оформления сложнее.
Однако при оформлении как кредита, так и рассрочки банк может отказать клиенту с плохой кредитной историей. Чем выше запрашиваемая сумма, тем придирчивее кредитор к заемщику.
Финансовый аналитик Арман Бейсембаев отмечает, что банки предоставляют рассрочку «не от широты душевной и щедрости сердечной». И не потому что они так хотят помочь, а просто потому что очень хорошо на этом зарабатывают. За наш счет.
Но проблема казахстанских реалий, по его словам, в том, что тот, кто хочет купить товар за наличные, не используя рассрочку, все равно будут переплачивать эти скрытые проценты.
Естественно, это подстегивает спрос, не давая ему снижаться. И, по мнению экспертов, влияет на инфляцию.
Инструмент рассрочки, который стал повсеместным также ломает психологию потребителя. Люди больше не стремятся копить деньги. Зачем это делать, если можно расплатиться частями?
Помимо того, что мнимая рассрочка помогает зарабатывать банкам и продавцам, она в каком-то смысле, по мнению, Армана Бейсембаева, помогает иностранным производителям сбывать свой товар.
Экономический обозреватель Юрий Масанов также указывает на проблему того, что переплачивать за товар в итоге приходится всем, помимо тех, кто берет в рассрочку.
POS-рассрочка — это кредит
Когда вы покупаете товар в рассрочку, магазин получает за него деньги от банка. Но не в полном объеме, а за вычетом скидки, равной сумме процентов, которые причитаются кредитору. Клиент при этом ничего не переплачивает — ему нужно вернуть банку долг в размере стоимости товара.
Работает это так:
- Магазин подключает сервис рассрочек от одного или нескольких банков.
- Покупатель выбирает товар и просит оформить его в рассрочку.
- Продавец отправляет запрос в банк.
- Банк проверяет заемщика и присылает одобрение.
- Клиент заключает кредитный договор с банком прямо в магазине.
- Банк перечисляет магазину деньги за товар.
- Магазин выдает покупку.
- Покупатель возвращает деньги банку по графику, прописанному в договоре.
Чтобы получить товар в рассрочку, нужно заключить с банком кредитный договор. Причем в нем будут фигурировать и проценты, но переплаты все равно не будет, потому что сумма процентов и основного долга равна стоимости товара. Получается, что продавец уступает товар со скидкой, но по факту делает ее не покупателю, а банку. Сумма этой скидки становится в итоге прибылью кредитора.
То есть в сделке участвует три стороны, и каждая получает свою выгоду. Главный плюс для клиента в том, что он не переплачивает по рассрочке. Банк зарабатывает на процентах. А магазин продает товар и получает прибыль.
Такую рассрочку в кредит часто предлагают в крупных сетевых супермаркетах по продаже электробытовой и компьютерной технике. Программа может называться так: рассрочка «0-0-36», где нули — первый взнос и проценты, а 36 — срок рассрочки в месяцах.
Особенности рассрочки
График выплат. Подписав договор, покупатель берет на себя обязательство выплачивать долг по согласованному графику — точно так же, как и в случае с обычным кредитом. Как правило, сумму разбивают на равные части, платежи вносятся ежемесячно. Рассрочку выдают на срок до 36 месяцев, первоначального взноса чаще всего нет.
Досрочное погашение. Как и обычный кредит, рассрочку можно погасить досрочно, то есть закрыть долг раньше финальной даты по графику, уплатив полную сумму задолженности. Если гасите в течение 15 дней после получения рассрочки, банк уведомлять не требуется, а если позже, то это обязательное условие.
Сроки уведомления у банков разные: где-то это делается за неделю, а в некоторых кредит можно закрыть досрочно в день обращения. Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре.
Влияние на кредитную историю. Рассрочка, выданная банком или МФО, всегда отражается на кредитной истории покупателя, потому что по факту это кредит. Кредиторы в обязательном порядке направляют информацию в бюро кредитных историй о том, как клиент обслуживал ссуду. Если будут просрочки, это испортит историю.
Стоит также помнить, что перед выдачей кредита банк обязательно проверяет кредитную историю. При плохой репутации в рассрочке могут отказать.
Чем опасны сервисы «купи сейчас — заплати потом» и рассрочки
Финансы выглядят как что-то, движение чего легко считать и прогнозировать. Ведь мы имеем дело с исчисляемым ресурсом, выраженным в конкретных числах. Поэтому кажется, что легко обращаться с деньгами рационально.
Однако поведенческая экономика с этим не согласна. Люди в основном не ведут себя рационально, даже если дело касается финансов. В дело вмешивается столько переменных, что за всем не уследить. И конечно, большое значение имеют установки и привычки человека и все прочие психологические штучки. А в итоге использование разного рода рассрочек приводит к следующим последствиям.
Жизнь не по карману
Некоторые исследования показывают, что сервисы «купи сейчас — заплати потом» приводят к росту спроса на предметы роскоши и, соответственно, расходов на них. С одной стороны, это звучит хорошо, ведь люди могут жить лучше, чем без рассрочек. А с другой, многие все еще не могут себе этого позволить.
Жить лучше хорошо, кто спорит. Но закредитованность — а это именно она, хоть и без процентов, — отнимает у человека свободу выбора. Ведь его следующая зарплата ему уже не принадлежит, он должен отдать какую-то ее часть. Для него критично лишиться дохода, значит, он будет менее склонен менять работу, если старая не нравится, или совершать какие-то подобные поступки. То есть в долгосрочной перспективе качество жизни может ухудшиться.
Увеличение количества импульсивных покупок
Есть данные, что подобные финансовые инструменты могут подталкивать покупателя к импульсивным приобретениям. Если можно купить что-то в рассрочку, клиент принимает решения более поспешно и менее обдуманно и с большей вероятностью будет жалеть о них впоследствии.
Утрата понимания реальных возможностей
Покупка чего-то — это удовольствие для нас. А вот необходимость платить воспринимается как боль. Но рассрочки и сервисы «купи сейчас — заплати потом» убирают этот балансирующий компонент боли. И кредитов это, кстати, тоже касается.
А в результате траты перестают казаться реальными, стирается грань между собственными деньгами и финансами банка и становится непонятно, что человек может себе позволить, а что нет.
Стоит ли считать рассрочку злом
Рассрочки и сервисы «купи сейчас — заплати потом» могут негативно влиять на финансовое и, как следствие, на психологическое состояние человека, потому что проблемы с деньгами в перспективе еще никого счастливее не делали.
Но значит ли это, что дело в этих инструментах как таковых? Вовсе нет. Во многих исследованиях также оговаривается, что повышение уровня финансовой грамотности и самоорганизации уменьшает риск негативных последствий.
Что делать, чтобы рассрочки не приносили вреда
Хоть по ним и нет переплат, относиться к ним следует так же, как к кредитам. То есть:
- Использовать рассрочку как инструмент на крайний случай. К примеру, у вас сломался холодильник. Здесь не выйдет подождать и накопить, потому что даже в условиях долгой зимы хранить продукты на подоконнике не очень удобно. Техника нужна сейчас, и, если денег нет, рассрочка тут явно друг, а не враг.
- Покупать в рассрочку только то, что очень нужно. Пуховик на зиму, потому что старый порвался, — да. Двадцатые джинсы — нет. Потому что первое — необходимая трата. Можно, конечно, купить куртку дешевле, но хуже качеством и мерзнуть всю зиму. Но за комфорт в целом стоит переплатить. Второе — замах на жизнь не по карману. Если избыток недоступен без займов, то это не ваш уровень жизни. Звучит грустно, но уберегает от того, что финансовая ситуация станет еще хуже.
- Внимательно читать условия, чтобы рассрочка без переплат не превратилась в снежный ком нарастающих долгов.
- Не злоупотреблять рассрочками. Если их несколько, это повод подумать, насколько вы финансово дисциплинированы и как оказались в такой ситуации.
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
Без активной гиперссылки на материал Sauap.org копирование запрещено!
Ссылки: https://lifehacker.ru/rassrochka/, https://journal.tinkoff.ru/installment/, https://mail.kz/ru/news/kz-news/obman-potrebitelya-pochemu-instrument-rassrochki-v-kazahstane-pora-nachat-regulirovat
