У своей квартиры много плюсов: можно делать ремонт, заводить домашних животных и приглашать гостей, не оглядываясь на желания арендодателя. Ипотека же — удобный и доступный способ приобрести жилье. Но как понять, когда самое подходящее время для такого большого кредита? Разбираемся вместе с Лайфхакер.
- У вас стабильный доход
Ипотека — это серьезная статья расходов, которую нужно учитывать в бюджете на годы вперед. Поэтому, прежде чем планировать покупку квартиры, нужно оценить свои финансовые возможности.
Охотнее всего банки одобряют кредит людям, которые официально трудоустроены и получают белую зарплату. Другие денежные поступления, например, подтвержденный доход от сдачи недвижимости или прибыль от инвестиций, будут дополнительным плюсом. Неофициальные заработки банк относит к факторам повышенного внимания. Это не значит, что ипотеку точно не дадут. Но, скорее всего, размер кредита будет ниже, а процентная ставка — выше.
Некоторые банки готовы одобрить ипотеку самозанятым. Правда, если вы только получили этот статус, придется подождать полгода-год. Это нужно, чтобы у банка была возможность оценить размер вашего дохода и его стабильность.
Предварительно рассчитать ежемесячный платеж можно с помощью ипотечного калькулятора — такой инструмент есть на сайтах многих банков. Попробуйте «поиграть» с разной стоимостью жилья, уровнем дохода, процентными ставками и найти комфортную для себя сумму. Ипотека не должна лишать вас привычных радостей жизни вроде возможности съездить в отпуск или сходить в ресторан. Хорошо, если ежемесячные выплаты не превышают 40% доходов. Так, если вы зарабатываете 200 тысяч тенге, на жизнь будет оставаться 40-50 тысяч. Стоит учесть, что расходы в будущем могут вырасти — например, если вы планируете пополнение в семье.
- Вы понимаете, какое жилье вам нужно
Спор «снимать или покупать» такой же вечный и неразрешимый, как «быть или не быть».
В съемном жилье арендодатель может заявиться в гости в неподходящий момент, поднять ежемесячную плату или даже попросить съехать. При покупке недвижимости риск возникновения подобных инцидентов сводится к нулю. Можно приглашать гостей и делать ремонт на свой вкус, не согласовывая каждый шаг с собственником.
Но кажется, что снимать квартиру дешевле, чем купить ее в кредит. Это не всегда так. Например, если брать ипотеку на 20 лет, ежемесячный платеж может оказаться меньше, чем при аренде жилья.
Решиться на покупку может мешать страх, что через год-два вы разочаруетесь в приобретенной квартире, а бежать уже некуда — ипотека оформлена.
На самом деле все проще, чем кажется.
Во-первых, продать квартиру в залоге так же легко, как и без него — в большинстве банков это отработанный процесс.
Во-вторых, не принимайте решение о покупке на эмоциях. Составьте список критериев, которым должна отвечать будущая квартира. Подумайте, в каком районе хотите жить, в новостройке или в доме с историей. Например, квартира на первом этаже может стоить дешевле, но не всем комфортно от мысли, что прохожие могут заглядывать в окно. А если в семье подрастают дети, не обойтись без детского сада и школы недалеко от дома.
Искать подходящее жилье можно и после одобрения кредита.
- У вас есть деньги на первоначальный взнос
Первоначальный взнос — это сумма, которую покупатель сразу передает продавцу жилья. Кроме того, нужно будет оплатить дополнительные расходы: оценку недвижимости, страхование, регистрацию сделки, услуги риелторов.
Обычно первоначальный взнос составляет от 15% от стоимости недвижимости. Косвенно он подтверждает платежеспособность клиента перед банком. Чем выше первоначальный взнос, тем дешевле окажется кредит: большой первоначальный взнос дает возможность получить более выгодную ставку и позволяет избежать переплаты по процентам. Некоторые банки готовы выдать заем с минимальным первоначальным взносом, но условия будут менее привлекательными. Например, банк может максимально повысить ставку по ипотеке.
Чтобы собрать деньги на первоначальный взнос, можно открыть накопительный счет и перечислять туда часть доходов. Некоторые люди хранят наличные дома, но это не лучшая финансовая стратегия — инфляции подвержены даже твердые валюты. А на накопительном счете деньги можно хранить под процент: так получится хотя бы частично сократить влияние инфляции на ваши сбережения. От вклада счет отличает отсутствие конкретного срока размещения, то есть деньги вы можете снять в любой момент.
- На рынке подходящая ситуация
Абсолютно безоблачных времен для покупки жилья не бывает — всегда что-то может пойти не так. Если вам нужна квартира и есть деньги на первоначальный взнос, стоит рассмотреть вариант ипотеки. Ловить удачный момент можно долго, а за это время инфляция успеет съесть часть накоплений.
К тому же, вне зависимости от того, что происходит на рынке, можно вернуть часть денег, потраченных на покупку квартиры, с помощью налогового вычета. Право получить его есть у казахстанцев, которые имеют официальный доход, платят налог на доходы физических лиц и берут ипотеку в Отбасы банк. Вычет оформляют на расходы на приобретение жилья и на выплаченные проценты по ипотеке.
Если налоговые вычеты полностью покроют оклад, то из него вообще не будет удержан индивидуальный подоходный налог. Отметим, что с каждым месяцем переплата становится все меньше, а значит также планомерно будет сокращаться вычет и зарплата. К окончанию оплаты кредита она достигнет своего обычного размера.
- Вы знаете, что делать при финансовых сложностях
От трудных времен не застрахован никто, а платить по ипотеке нужно каждый месяц. Поэтому важно иметь денежную подушку безопасности. Отложенной суммы должно хватить минимум на три месяца жизни, прежде чем вы вернетесь в привычный режим.
Не стоит также пренебрегать страховкой. При длительной болезни страховая компания компенсирует платежи за период, который человек провел на больничном, а при полной потере трудоспособности или смерти может внести весь остаток по ипотеке. По закону страховка жизни и здоровья не обязательна, но отказ от нее способен привести к увеличению процентной ставки.
- Вы ищете возможность сэкономить
Иногда застройщики предлагают скидки и специальные предложения. У каждой компании своя политика продаж, но в целом можно выделить минимальные цены на старте продаж (со временем они повышаются), сезонные скидки и индивидуальные бонусы. Например, вам могут сделать скидку на машино-место, если вы покупаете его одновременно с квартирой.
Купить квартиру в новостройке можно на этапе котлована или наполовину достроенного дома — скорее всего, цены будут ниже, чем после ввода дома в эксплуатацию. Но такой вариант не всем по душе: мало ли, вдруг застройщик окажется ненадежным и затянет сдачу объекта.
- У Вас есть накопления выше порога минимальной достаточности пенсионных накоплений
Воспользоваться этим правом смогут вкладчики, которые, за счет перечисления регулярных и в полном объеме пенсионных взносов, сформировали накопления, превышающие порог минимальной достаточности.
Методика определения «порогов достаточности» пенсионных накоплений будет пересматриваться с учетом изменений социально-экономических и демографических условий в стране.
Использование части пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий предусматривает возможности приобретения жилья (на первичном и вторичном рынке) или земельного участка, рефинансирования или погашения ипотечных займов (в любом банке второго уровня, по любой программе) и другие варианты улучшения жилищных условий.
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
фото: https://img11.postila.ru/
Без активной гиперссылки на материал Sauap.org копирование запрещено!
