Sauap.org разбирает, как, имея средний доход в Казахстане, не просто накопить на свою квартиру, но и сделать это с максимальным комфортом и выгодой. Мы погрузимся в мир банковских ставок, изучим предложения и сравним все “за” и “против” различных стратегий.
Хочется поговорить о том, что волнует каждого казахстанца – собственное жилье. В условиях растущего рынка недвижимости, высоких ставок и порой непредсказуемой инфляции, вопрос “как накопить на квартиру” становится сродни поиску философского камня. Но не отчаивайтесь! Существуют рабочие стратегии, которые, при правильном подходе, позволят вам обрести заветные квадратные метры без нервных срывов и непосильных жертв.
Давайте рассмотрим несколько ключевых сценариев, сравним предложения ведущих банков и, конечно, детально разберем флагман жилищных накоплений Казахстана – Отбасы Банк.
Почему этот банк?
Профиль финансового института — кредитование строительных программ, ипотеки и система стройсбережений. Отбасы банк считается банком, специализирующемся на поддержке казахстанцев, планирующих новоселье.
Несколько актуальных цифр:
— в портфеле банка сейчас более 2,87 млн действующих депозитов;
— выдано 570 000 займов на строительство жилья;
— доля участников экономически активного населения в системе ЖСС достигла 28,6%.
В конце ноября 2024 года стало известно: президент Касым-Жомарт Токаев указом наделил Отбасы банк статусом национального института развития и передал ему право централизованно вести очередь на жилье.
Финансовый институт начнет полноценно реализовывать новые функции ближе к середине 2025 года, когда акиматы передадут ему данные по очередям. За этот период Отбасы банк планирует внедрить новую информационную систему «Центр обеспечения жилищем». Когда процессы отстроят, подать заявление на постановку на очередь можно будет только онлайн на этом ресурсе.
Важный момент: кредитно-финансовая организация не прекратит работу со стройсбережениями (выдавать жилищные займы в прежнем формате, в том числе, льготные в рамках госпрограмм для очередников).
Как работает система стройсбережений в Казахстане
Есть простой алгоритм действий для тех, кто устал жить с родителями или на съемных квартирах.
Шаг 1. Открываем депозит в Отбасы банке.
Шаг 2. Накапливаем 50% от необходимой суммы.
Шаг 3. Недостающую часть прокредитует банк (предоставит жилищный заем).
Теперь разберемся с нюансами.
На какие цели можно потратить средства займа в Отбасы банке?
1) приобрести дом/квартиру;
2) сделать ремонт;
3) рефинансировать ипотечный кредит другого банка;
4) построить жилье (приобрести земельный участок).
Отбасы банк предоставит средства:
— на покупку недвижимости, которую вы нашли сами;
— на строительство жилья по госпрограммам;
— на строительство по его собственным программам.
Один заемщик может претендовать на 100 млн тенге (максимум), сроки кредитования — от полугода до 25 лет.
Заветные проценты
Определяющий момент — процентные ставки. Сейчас жилищные займы тут выдают со ставкой от 3,5% годовых (нижняя планка). Получить средства на таких условиях не так уж и просто.
Что для этого нужно?
Вы открываете депозит в Отбасы Банке и начинаете регулярно пополнять его: каждый месяц, не пропуская ни одного. Важно пополнять депозит каждый месяц, а не раз в год, например. Даже если суммы пополнения равнозначные. Например, не 600 тыс. раз в год, а по 50 тыс. раз в месяц.
Своевременное пополнение вклада влияет на оценочный показатель заемщика (ОП). А от ОП напрямую зависят условия кредитования в дальнейшем: чем он выше, тем меньше будет процентная ставка по займу.
Чтобы получить максимальную выгоду, депозит нужно пополнять как минимум на 200 МРП каждый год.
Первое — деньги пролежали на счету не меньше трех лет.
Второе — вы заработали хороший ОП. Чтобы банк выделил деньги, показатель должен составлять от 16. Для займа по ставке 3,5%, он должен составлять 48.
Оценочный показатель характеризует финансовую дисциплину вкладчика и связан с вознаграждением, которое банк начисляет на накопления (в разных программах свой процент вознаграждения, минимум — от 2%). Работает следующий принцип: больше средств переводится на счет = больше вознаграждение = выше становится ОП.
Минимум (16) присвоят, когда три года подряд вы ежемесячно добавляете определенную сумму. Ее считают так, чтобы к концу этого срока у вас на счету лежала половина цены недвижимости.
Важный момент: депозиту должно быть как минимум три года. Деньги можно копить, пока не наберется нужная сумма.
Несколько рекомендаций по увеличению ОП в Казахстане
1. Досрочные взносы имеют смысл на первоначальном этапе: в первые месяцы не ограничивайтесь одним обязательным платежом в месяц, добавляйте деньги по мере возможности. Помните: чем больше денег на депозите — тем выше вознаграждение банка — тем выше оценочный показатель.
2. Следите за суммой на депозите и округляйте ее в большую сторону. К примеру, у вас 1 790 000 тенге. Чтобы округлить ее, внесите внепланово еще 10 000 тенге. То же самое можно делать и с остатком на банковской карте: у вас там, к примеру, 166 500 тенге, перекиньте 6 500 на депозит. В моменте эта сумма не сыграет большой роли, но, если приучить себя делать так регулярно — копить будете быстрее.
3. Составьте план накоплений. Важна система и четкость: пропишите цели и нужные ежемесячные суммы. Старайтесь придерживаться плана.
Промежуточный заем
Не хотите ждать больше трех лет? Можно воспользоваться промежуточным займом. Для этого у вас на руках должно быть 50% от необходимой суммы (их нужно сразу положить на депозит).
Деньги дадут, если ОП будет 5 и депозит пролежит в банке минимум полгода.
Проценты по промежуточному займу — от 6 до 8,5% годовых. Банк выдаст вам сразу всю нужную сумму. Обрати внимание, что банк будет считать проценты на всю выданную сумму, пока ваши 50% в течение 3 лет будут лежать на их депозите. А вы будете платить только проценты (по основному долгу получите отсрочку). По истечении 3 лет депозит пойдет на погашение основного долга, а ставка снизится.
Для сравнения, по данным портала Vbr.kz в HalykBank, ЦентрКредит Банке, ForteBank, BI Group, Евразийском банке, РБК Банке, Нурбанке и других ипотечные кредиты выдаются от 7–8 процентов годовых. Они не обязывают от клиента копить в банке 3 года и больше, также не требуютпервоначальный взнос в размере половины стоимости квартиры.
Предварительный заем
Отбасы банк может предложить также предварительный заем. Его могут получить участники государственных программ или программы банка «Свой дом».
Это льготный заем по ставке от 3,5%. Для его получения — накопите 20% от цены заветных «квадратов».
Важно! При досрочном погашении займа под новые ограничения попадает депозит – его нельзя будет сохранить для следующей ипотеки, как раньше.
Что изменится?
Сейчас система Отбасы работает так: погасили заем досрочно – депозит остался – можно брать следующую ипотеку. Со 2 июня 2025 года так не получится. Если вы полностью погашаете предварительный или промежуточный заем, то:
• Весь депозит (вклад) идет на закрытие долга.
• Договор расторгается, а депозит закрывается.
Чтобы снова участвовать, нужно открыть новый депозит и копить заново.
Государственная премия
Накопления растут не только благодаря вашим взносам и вознаграждению банка. Ежегодно государство перечисляет владельцу счета премию. Она составляет 20% от суммы, добавленной на депозит за отчетный год. Но не больше 200 МРП (в 2025 году это 786 400 тенге).
Необходимую сумму нужно было положить на депозит до 31 декабря 2024 года. Если вы успели, то государство выплатит вам 147 680 тенге. Эти деньги должны появиться на счете до 1 марта текущего года.
Обратите внимание: положить больше 200 МРП можно, но премию за это в текущем году уже не заплатят. Все, что выше лимита, пойдет в расчет следующего года.
Если вы решили забрать накопления до истечения трехлетнего периода, премию придется вернуть в бюджет.
«Семейный пакет»
Понимаете, что можете пополнять депозит на сумму больше 200 МРП в год? Подумайте об открытии нескольких счетов. Оформлять все счета на себя нет смысла — деньги начислят за один. Зато можно воспользоваться «Семейным пакетом».
Что это значит? Банк дает возможность открыть депозиты на членов семьи и получать госпремиюна каждый счет. Потом их можно объединить в один вклад и получить общий жилищный заем, сохранив премии.
«Семейный пакет» можно использовать для близких родственников:
— мужа/жены;
— отца/матери;
— детей;
— братьев/сестер.
Лайфхак: в январе накопили нужную сумму? Не спешите брать заем. Это лучше сделать в начале весны, после того как начислят государственную премию за последний год.
С какими программами работает Отбасыбанк?
Здесь реализуют большинство подобных программ, которые есть в стране. Перечислим некоторые.
«Концепция развития жилищно-коммунальной инфраструктуры на 2023-2029 годы». Госпрограмма, пришедшая на смену «Нурлы жер». Разработана для «очередников». Займы предоставляются по ставке от 2 (для льготных категорий граждан) до 5%, первоначальный взнос в размере 10% обязателен. Кредит дадут на срок до 20 лет. Жилье предоставляется от местных исполнительных органов — акиматов.
«Жаңа баспана» — программа льготного жилищного кредитования для военнослужащих, получающих жилищные выплаты. Первоначальный взнос — от 15%, ставки по кредиту — от 3,5 до 5% годовых. Жилищные выплаты можно использовать как для аренды жилья, так и для накопления в Отбасы банке. Владелец счета может выбрать недвижимость в любом городе страны.
«Концепция 2-10-20» — госпрограмма для людей с инвалидностью I и II группы, многодетных семей, детей-сирот, семей, воспитывающих ребенка с ограниченными возможностями. Ставка по кредиту — 2% годовых, первоначальный взнос — 10% от суммы. Заем выдается до 20 лет. Жилье нужно выбрать там, где человек стоит на очереди в акимате (оно возводится только местными исполнительными органами).
«Наурыз» — ипотека с первоначальным взносом в 20% (покупаете новое жилье с чистовой отделкой — такой взнос составит 10%). Ставка по кредиту для социально уязвимых слоев населения составляет 7%, для остальных — 9%. Срок кредитования — до 19 лет. Минимальный размер депозита составляет 2 млн тенге. Его можно внести одним платежом перед подачей заявки на участие (банк проводит конкурс). Очередником быть не обязательно.
«ЖАС Отбасы» — программа для молодоженов. Недавно вступили в брак (не более 5 лет назад)? Банк предоставит промежуточный заем под 6% годовых. ОП должен быть не менее 5, срок кредитования — от 6 до 9 лет. Период накопления составляет всего 1 год. Деньги можно потратить на покупку/ремонт квартиры или дома (нового или «вторички»). Строительство жилья также подходит.
«Свой дом» — программа Отбасы банка, который заключает контракт с застройщиком. Рассчитана на вкладчиков банка, накопивших не менее 500 000 тенге. Процентная ставка по кредиту зависит от вида займа (жилищный, предварительный или промежуточный). Срок — от 6 месяцев до 25 лет. Участники программы еще на этапе строительства могут выбрать, квартиру в каком жилом комплексе они хотят купить. Посмотреть варианты можно на портале otbasybank.kz.
Минусы Отбасы банка:
• Долгий срок ожидания: Для получения льготного займа необходимо накопить определенную сумму и выждать минимум 3 года для достижения оценочного показателя. Это не подходит для тех, кому жилье нужно “здесь и сейчас”.
• Строгие правила: Необходимо регулярно пополнять депозит, соблюдать условия договора, чтобы не потерять оценочный показатель.
• Ограничение по сумме госпремии: Госпремия начисляется только на сумму до 200 МРП в год. Если вы вносите больше, на излишек начисляются от 2% банка.
Отбасы Банк – это, безусловно, лучший инструмент для долгосрочного и планомерного накопления на жилье в Казахстане, особенно для тех, кто готов ждать и дисциплинированно откладывать средства. Но мы предлагаем вам еще варианты:
– Аренда с последующим выкупом (арендноежилье с выкупом). Это менее распространенный, но иногда доступный вариант, предлагаемый акиматами или застройщиками. Вы снимаете жилье с обязательством его последующего выкупа по заранее оговоренной цене.
– Долевое строительство и первичное жилье. Покупка жилья на этапе строительства может быть выгоднее, так как цена обычно ниже, чем на готовое.
– Рассрочка от застройщика. Это способ оплаты недвижимости, при котором покупатель вносит первоначальный взнос, а оставшуюся сумму выплачивает частями в течение определенного срока, установленного застройщиком, как правило, до ввода дома в эксплуатацию или в течение короткого периода после.
Как накопить с комфортом:
1. Определите реалистичную цель: Сколько стоит квартира вашей мечты? Не просто абстрактно, а конкретная сумма.
2. Создайте бюджет: Тщательно отслеживайте свои доходы и расходы. Вы будете поражены, сколько “лишних” денег уходит на мелочи.
3. Автоматизируйте накопления: Настройте автоматический перевод определенной суммы с зарплатной карты на депозитный счет сразу после поступления средств.
4. Избавьтесь от долгов: Высокопроцентные кредиты и микрозаймы – это финансовая яма. Погасите их в первую очередь, чтобы высвободить деньги для накоплений.
5. Используйте “неожиданные” деньги:Премии, бонусы, налоговые вычеты, подарки – все эти средства направляйте на первоначальный взнос.
6. Сократите “лишние” расходы: Пересмотрите свои привычки. Возможно, ежедневный кофе навынос можно заменить домашним? А вместо регулярных походов в рестораны – готовить дома? Это не призыв к аскетизму, а к осознанному потреблению.
7. Ищите дополнительные источники дохода:Фриланс, подработка, монетизация хобби – любой дополнительный заработок ускорит накопление.
8. Изучите государственные программы:Помимо Отбасы Банка, в Казахстане действуют различные жилищные программы (например, для молодых семей, бюджетников). Изучите их условия – возможно, вы подходите.
9. Не поддавайтесь эмоциям: Покупка жилья – это огромное финансовое решение. Не действуйте импульсивно. Всегда анализируйте, сравнивайте, консультируйтесь.
Не бойтесь мечтать о своей квартире. С правильным подходом, четким планом и пониманием рынка, эта мечта очень скоро станет реальностью!
Ведь если вы будете жить в постоянном стрессе и лишениях, то даже своя квартира не принесет радости.
Начните действовать уже сегодня! Ваша квартира мечты ждет вас! Удачи в приобретении квадратных метров!
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
Без активной гиперссылки на материал Sauap.org копирование запрещено!
Ссылки:
https://digitalbusiness.kz/2025-05-22/kopim-nazhile-votbasi-banke-vse-varianti/, https://www.vbr.kz/banki/ipoteka/?utm_referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.com%2F, https://krisha.kz/content/articles/2024/2024-kak-bystro-nakopit-na-zhile-v-otbasy-banke
