При покупке товаров от бытовой техники и электроники до одежды и обуви предлагаются разные способы оплаты, в том числе рассрочка и кредит. Суть обоих способов проста: вы заимствуете нужную сумму у банка, а после выплачиваете ее по частям на протяжении определенного срока. Но в чем тогда разница между кредитом и рассрочкой?
На первый взгляд кредит и рассрочка ничем не отличаются: и в том, и в другом случае банк выдает что-то в долг, а клиент частями возвращает деньги в течение определенного времени. Однако это два совершенно разных вида займа. Разбираемся в особенностях условий, механизмов оформления и затрат для заемщика.
Благодаря рассрочкам и потребительским кредитам люди покупают значительно больше, в итоге прибыль продавцов растет, то есть можно таким образом продать намного больше товара. Особенно хорошо реализуются по рассрочке потребительские товары: бытовая техника, стройматериалы, одежда, обувь, а порой и продукты на крупную сумму. Здесь успешно работает психология «товар сейчас, а деньги потом».
В некоторых случаях магазины при оформлении рассрочки требуют внести первоначальный взнос в размере 20-50% от суммы, а остальное – частями в течение определенного срока – от 2-3 месяцев до года. Обычно ежемесячные выплаты не такие большие по сумме и потому не являются большим грузом для покупателя. Другое дело, когда человек сам нагружает себя сразу несколькими рассрочками. Потребитель, увлекшись спонтанными покупками, может надолго попасть в кредитную кабалу.
Наличие переплаты
Если говорить простыми словами, то отсутствие переплаты – ключевое отличие рассрочки и кредита.
Рассрочка – это оплата частями. Вся сумма делится на равные платежи. При кредитовании ситуация похожая, но не идентичная. Сумму тоже делят на равные части, но при этом на каждый платеж начисляются проценты. Заемщику нужно оплатить и основной долг, и проценты банку.
Многие кредитные продукты (например, кредитные карты) предусматривают льготный период, на протяжении которого начисляется минимальный процент. Если рассчитаться с банком за это время, переплата будет небольшой. Для большинства кредитов доступно досрочное погашение.
Сроки
Сроки – еще один пункт, чем отличаются кредит и рассрочка. Рассрочку оформляют на небольшой срок – зачастую от 2 до 12 месяцев (реже – до 24 месяцев). Потребительский кредит выдается на более длительное время – как правило, до 5 лет. За счет увеличенного срока ежемесячные платежи при кредитовании будут меньше, что снижает нагрузку на семейный бюджет. Во многих случаях этот фактор – решающий.
Цель
Рассрочка оформляется для покупки конкретного товара. Потребительские кредитные программы часто нецелевые. Клиенту не нужно указывать, на что он собирается расходовать заемные средства. Это может быть покупка мебели, ремонт, путешествие или, например, обучение.
Условия выдачи
Рассрочка доступна почти каждому покупателю. Получить кредит сложнее: банку важно проверить, является ли потенциальный заемщик платежеспособным, учесть его кредитную историю, уровень дохода. Однако и в этом случае клиенту потребуется минимум документов: обычно потребительские кредиты выдают без справки о доходах, залога и поручителей.
Источник финансирования
В чем еще разница займа и рассрочки? Рассрочку может предоставлять как сам магазин, так и банк. Кредитованием занимаются только банковские учреждения. Однако чаще всего кредит в банке можно оформить прямо в магазине: специалист заполняет онлайн-заявку и вместе с клиентом дожидается решения. В случае одобрения банк перечисляет деньги на счет продавца, а клиент ежемесячно погашает долг.
Способ получения средств
Когда клиент оформляет рассрочку, он не получает деньги. Средства перечисляются на счет продавца, а клиенту на руки выдают договор и график платежей. Кредит можно получить разными способами: на свой счет в банке, на карточку или даже наличными.
Рассрочка и кредит: инновационные способы
Более простой способ оформить рассрочку или кредит – заказать кредитную карточку или карточку рассрочки. Чаще всего это можно сделать онлайн – через мобильное приложение банка, без обращения в банковский офис.
Рассрочка и кредит – удобные инструменты для покупок в случае, если клиент не располагает полной суммой. Рассрочка не предусматривает переплат, но предлагает небольшие сроки, что увеличивает размер ежемесячного платежа. Кредит оптимален для покупок на крупные суммы: за счет более длительного периода кредитования ежемесячные платежи меньше. Наряду со стандартными программами можно воспользоваться кредитной картой и картой рассрочки, а также сервисом по получению рассрочки по QR-коду. Они ускоряют процесс оформления покупки, делают его более комфортным и выгодным.
«Плюсы» рассрочки:
— возможность купить дорогой товар, не имея необходимой суммы;
— на период рассрочки можно пользоваться приобретаемым товаром «здесь и сейчас»;
— рассрочка не предполагает кредитных процентов;
— удобство оформления – покупателю не нужно самому собирать документы и обращаться в банк. Сегодня оформить все необходимые документы можно сразу в магазине, в том числе онлайн.
«Минусы» рассрочки:
— небольшой срок предоставления рассрочки. Кредит обычно выдается на большой срок, рассрочка – на несколько месяцев;
— большой размер суммы ежемесячного взноса. Поэтому рассрочка может быть менее доступной ввиду больших регулярных платежей;
— необходимость делать первый взнос;
— магазин может предлагать рассрочку, чтобы избавиться от залежавшегося товара, а также при продаже сезонных товаров (к примеру, шуб);
— ощущение, что совершать покупки в рассрочку легко, влечет за собой необоснованные траты, лишние покупки.
«Плюсы» кредита:
- возможность получить крупную сумму на любые цели;
- длительный срок погашения (особенно для крупных покупок, таких как жилье);
- гибкость в выборе продукта и его стоимости.
«Минусы» кредита:
- высокие процентные ставки и переплаты;
- сложность оформления из-за строгих требований.
Когда рассрочку маскируют под кредит?
Учтите, что магазин, предлагая рассрочку, в некоторых случаях может заранее поднять цены на товары на 10-20%, а потом сделать скидку банку для беспроцентной рассрочки в том же размере. Поэтому проверяйте стоимость интересующего вас товара на рынке, в разных магазинах.
И хотя такая покупка выглядит как рассрочка, без переплаты за товар, формально покупатель берет на себя кредитные обязательства перед банком. Получается, что рассрочка здесь – просто маркетинговая уловка.
К примеру, вы покупаете стиральную машину. Вам в магазине бытовой техники предлагают ее в рассрочку без процентов на 10 месяцев. На самом деле банк оформляет с вами кредитный договор, в котором указана процентная ставка. Общую сумму выплат по процентам магазин оформляет в виде скидки на холодильник, которая покрывает сумму этих процентов. Так, вам продают стиральную машину за 200 тыс. тенге – эту сумму банк-партнер дает вам в кредит, и за 10 месяцев по нему «набегут» проценты – 40 тыс. тенге. Магазин оформляет их в виде скидки.
Таким образом, отличить рассрочку от кредита вам поможет, прежде всего, договор. Поэтому всегда внимательно читайте договор, тщательно изучите каждый пункт. Финансовую и юридическую ответственность в конечном счете несете только вы!
Рассрочка и кредит – это большая ответственность!
Не важно, оформили ли вы рассрочку или кредит, но, если вы не платите за них, это грозит серьезными неприятностями. К примеру, вас могут привлечь к суду за неуплату по договору о предоставлении рассрочки. В случае неуплаты по кредитному договору, информацию о невыполнении обязательств кредитор будет обязан направить в кредитные бюро, и она будет отражена в вашей кредитной истории. Кредитор также может выставить платежное требование (в случае, если эта мера оговорена в договоре), и без дополнительного согласия должника определенная сумма будет списана с банковского счета. Кредитор может передать задолженность на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству. Поэтому лучше всегда вовремя закрывать свои долги!
Знайте, что если вы оказались в трудной финансовой ситуации, и по вашему кредиту возникла просрочка, то вы можете решить вопросы по реструктуризации своего займа напрямую с кредиторами.
Напомним, с 1 октября 2021 года введен единый обязательный для банков и микрофинансовых организаций порядок урегулирования просроченной задолженности граждан по банковским займам и микрокредитам. Порядок предусматривает проведение кредитором работы по рассмотрению заявления заемщика на реструктуризацию займа исходя из текущей платежеспособности заемщика.
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
Без активной гиперссылки на материал Sauap.org копирование запрещено!
Ссылки: https://www.bcc.kz/bcc-journal/installment-vs-loan/, https://www.gov.kz/memleket/entities/ovp-osakarovka/press/news/details/433652?lang=ru
