Шансы есть: как можно исправить кредитную историю в Казахстане

Клиент, который приходит в банк за кредитованием, может столкнуться с отказом. Почему не одобряют кредит? Одна из ключевых причин – плохая кредитная история (КИ). Под этим термином понимают все сведения о том, как кредитополучатель выполнял свои прежние кредитные обязательства: сколько займов он брал и на какую сумму, вовремя ли вносил ежемесячные платежи, были ли у него задолженности. На основе этой информации банк решает, является ли клиент надежным, можно ли доверить ему заемные средства и рассчитывать на их возврат.

На кредитную историю и текущий рейтинг заемщика банки и МФО смотрят всегда, когда человек обращается к ним за деньгами. Без исключений. На сайтах разных кредиторов можно встретить обещание выдать деньги «без проверки кредитной истории», однако это просто-напросто маркетинговая уловка. И на деле такая фраза означает всего лишь лояльные требования кредитного учреждения к своим заемщикам, например готовность одобрять заявки людям с просрочками в КИ.

Что такое кредитная история

Это карточка, в которой хранится информация обо всех операциях с кредитами. Когда человек хочет получить деньги в долг, в кредитной истории записывают, какой банк или МФО выдали ему ссуду — или отказали в деньгах. В ней также отражено, насколько ответственно заемщик вносит платежи, есть ли у него просрочки, висят ли на нем в данный момент долги или он закрыл все свои обязательства.

Что такое кредитный рейтинг

На основании данной информации заемщику присваивают персональный кредитный рейтинг. Он показывает, насколько выгодный клиент для кредитора тот или иной человек.

Рейтинг рассчитывается по шкале от 0 до 1000. Чем выше цифра, тем лучше: это значит, что у заемщика хорошая платежная дисциплина и можно одобрять ему кредиты на крупные суммы — поскольку высока вероятность того, что одолженные деньги с процентами без проблем вернутся в систему банка. Финансово дисциплинированные заемщики означают маленький риск для кредитора потерять деньги, а заемщики с плохой дисциплиной, напротив, несут большой риск.

В рейтинге есть не только числовая шкала, но и система цветовых зон. Зеленая, желтая и красная зоны обозначают высокие, средние и низкие баллы соответственно. У людей из зеленой зоны — хороший скоринговый балл (скоринг — это оценка заемщика): таким кредиторы делают выгодные предложения с низкими ставками и редко отказывают. У людей из красной зоны — плохой скоринговый балл: они берут деньги под высокие проценты и часто получают отказы.

Понятие плохой кредитной истории у каждого банковского учреждения свое. Например, один банк может посчитать плохой КИ, когда у клиента слишком много займов (даже если нет просрочек). Для другого финансового учреждения «лакмусовой бумажкой» становятся просрочки. Третий может вовсе «простить» клиенту, если просроченный платеж по кредиту был всего один раз.

Как улучшить кредитную историю в Казахстане? Как часто она обновляется? Как узнать свою кредитную историю?

Знать свою КИ полезно тем:

• кто время от времени берет кредиты: чтобы понимать, на что имеет смысл рассчитывать и в какие учреждения обращаться. Например, МФО лояльнее банков относятся к своим клиентам и чаще принимают положительное решение по заявкам людей с невысоким кредитным рейтингом. От состояния КИ зависит и величина одобряемой суммы, поэтому лучше заранее представлять себе диапазон, который можно запросить с вашими данными, чтобы минимизировать риск отказа и не тратить зря собственное время.
• кто работает не на себя. Например, Первое кредитное бюро сотрудничает с работодателями, которые хотят выяснить, нет ли финансовых проблем у потенциальных подчиненных. Однако имейте в виду, что на запрос КИ эйчару требуется получить письменное разрешение от соискателя. Без документа с подписью ПКБ не имеет права предоставлять фирме никакие сведения.
• всем арендаторам. Если вы снимаете квартиру, комнату или берете напрокат машину, вашего арендодателя также может интересовать, не числятся ли за вами долги. Но получить информацию о состоянии чужой кредитной истории, опять же, разрешено исключительно при наличии письменного согласия с росписью.

Можно ли очистить кредитную историю в Казахстане и как это сделать

Всеми вопросами по КИ в стране занимаются специализированные бюро – Государственное кредитное бюро (ГКБ) и Первое кредитное бюро (ПКБ). Срок хранения данных составляет 5 лет, и они постоянно обновляются. Обновление кредитной истории осуществляется на основе тех сведений, которые предоставляют финучреждения и иные ведомства. Способа, как обнулить кредитную историю, не существует: удалить информацию или скорректировать ее невозможно. Единственный «рабочий» способ, как восстановить кредитную историю, – это выполнять все обязательства по новым кредитным продуктам.

Вместе с тем в интернете есть много предложений именно «очистить кредитную историю», стерев из нее отметки о просрочках и непогашенных долгах. Здесь все однозначно: если вы видите подобную рекламу, это мошенники. В чем их выгода? Обычно псевдоюристы предлагают помощь в обмен за небольшое вознаграждение, например процент от незакрытой задолженности. На самом деле удалить записи из кредитной истории невозможно. Даже если человек, который обещает провернуть подобный трюк, выдает себя за сотрудника бюро кредитных историй, имейте в виду: специалистам БКИ такое не под силу. Сведения в КИ защищены очень надежно, в одиночку сотрудник не способен убрать их из системы. Вы просто потратите время и деньги зря, а негативные записи по-прежнему будут при вас.

Помимо прочего, существует распространенное заблуждение, что данные из КИ удаляются по прошествии нескольких лет. Это тоже не совсем правда. Персональный кредитный отчет заемщику предоставляют за пять последних лет. Бюро действительно хранит сведения о кредите или микрокредите десять лет: их считают с момента последнего обновления договора. Тем не менее, когда этот срок заканчивается, вся информация не исчезает подчистую. Самая важная продолжает храниться в базе — и невыплаченный долг является именно такой.

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Для начала следует учесть, что на «качество» КИ влияют не только просрочки (обычно более 90 дней). Банк беспокоят наличие задолженности по коммунальным услугам, неоплаченные налоги, а также штрафы. Насторожит и ситуация, если клиент – банкрот, но банк располагает недостоверными данными об этом статусе. Неверные сведения рассматриваются как попытка утаить важную информацию, что говорит о недобросовестности клиента.

Обратите внимание, что просроченный платеж не всегда является «пятном» на вашей истории. Бюро «реабилитирует» клиента, если:

• Прошло 12 месяцев с момента полного погашения долга.
• Заемщик прибег к программам рефинансирования, причем погасил больше половины долга. Важное условие: на протяжении года после погашения нельзя допускать просрочки на 30 и более дней.
• Клиент погасил задолженность (долг просрочен на 90 дней и больше), а после этого исправно делал платежи согласно графику.

Как же поднять рейтинг своей кредитной истории? Воспользуйтесь следующими рекомендациями:

• Погасите все свои долги. Не только по кредитным программам, но также по штрафам, коммунальным услугам, налоговым обязательствам.
• В банке, где планируете взять кредит, закажите платежную карту или оформите депозит. Это покажет, что вы платежеспособны: если на счету есть деньги и вы регулярно пользуетесь картой, значит, вам можно доверять. Кроме того, своим клиентам банки нередко предлагают кредиты на индивидуальных условиях.
• Оформите кредит с досрочным погашением. Конечно, крупный заем (например, ипотеку) с плохой кредитной историей в Казахстане получить не выйдет. Но доступны займы на небольшие суммы. Досрочное погашение будет плюсом при оформлении крупных займов в будущем.
• Откройте кредитную карту. Как уже отмечалось, взять кредит с просрочкой и плохой кредитной историей в Казахстане проблематично. Открыть кредитку гораздо проще. Только не забудьте регулярно делать платежи по ней. Если у вас уже есть кредитка, вторую открывать не стоит: это только дополнительно «нагрузит» кредитную историю.
• Воспользуйтесь рефинансированием. Если у вас открыты несколько кредитов, оптимально их рефинансировать, то есть объединить. Кроме того, вы сможете получить более выгодные условия, что уменьшит риск просрочек.

Как повысить кредитный рейтинг, если причина плохой КИ – ошибка системы

Так происходит не часто, но подобные ситуации бывают: кредитную историю «портят» ошибки системы. Например, кредит давно выплачен, но по нему до сих пор числится задолженность. Случается, что просрочка по платежу была «реабилитирована», но это не зафиксировано в КИ. Или вовсе персональные данные заемщика указаны неверно. Чаще всего причина таких ошибок – технические сбои или мошеннические действия (кто-то воспользовался персональными данными клиента).

Чтобы уменьшить риски, нужно отслеживать сведения по своим кредитам. Как получить данные о кредитной истории?

• На сайте Первого кредитного бюро любой гражданин может запросить отчет. Эта опция доступна бесплатно, но только один раз в год.
• Еще один способ, как проверить кредитную историю в Казахстане, – это получить отчет на сайте Egov.kz. В этом случае вам потребуется ЭЦП. Без нее вы не сможете подписать заявку.
• Можно оформить заявку в ЦОН или в отделении Казпочты.

Внимательно изучите документ. Если нашли неточности, необходимо составить заявление в бюро. Специалисты ознакомятся с документом, сформируют запрос для поставщика информации и проведут проверку. Оплачивать эту услугу не нужно.

Если ошибка допущена банковским учреждением, которое предоставило информацию, специалисты внесут изменения и передадут исправленный документ в бюро (на это отводится 10 дней). Если неточность возникла из-за работы самого бюро, сотрудники исправят сведения и вышлют клиенту верный отчет.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Тем не менее, какой бы ни была причина, разбираться с ошибками в КИ нужно будет по следующей инструкции:

1. На порталах кредитных бюро или Электронного правительства РК заполните заявление об оспаривании. Также можно действовать через сайт FinGramota.kz, в этом случае понадобятся ИНН и номер телефона. В заявлении опишите проблему.
2. К форме заявления прикрепите документы, которые есть у вас на руках для подтверждения проблемы.
3. Максимум за 10 дней до отправки заявления запросите отчет в кредитном бюро. Его также нужно будет приложить к форме.
4. Поставьте в заявлении ЭЦП.

Через сколько обновляется кредитная история в Казахстане

Причина неточностей в отчете зачастую куда более банальная – данные попросту не успели обновиться. Поэтому полезно знать, когда обновляется кредитная история в Казахстане:

• Банки и микрофинансовые организации проводят обновления в течение 1 рабочего дня, когда выдают кредит. Если нужно внести изменения или уточнить сведения о заемщике, процесс может затянуться до 10 рабочих дней.
• У ИП и торговых точек (например, если вы приобрели товар в рассрочку) на обновление уходит до 30 рабочих дней.
• Такое же время нужно и государственной корпорации «Правительство для граждан», коллекторам, коммунальным службам.

С плохой КИ кредит получить почти невозможно, но в Казахстане не существует такого понятия, как очистка кредитной истории. Единственный доступный заемщику способ реабилитироваться – выполнять точно и своевременно обязательства по новым кредитным продуктам. Это повысит шансы при подаче заявки на более крупные суммы.

Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!

Без активной гиперссылки на материал Sauap.org копирование запрещено!

Ссылки: https://www.bcc.kz/bcc-journal/credit-history/, https://4slovo.kz/blog/vozmozhno_li_udalit_dannye_kreditnoj_istorii/