Нередко люди ленятся читать полностью договор, не говоря о том, чтобы обратить внимание на то, что написано мелким шрифтом. А ведь порой там скрываются самые неожиданные условия, с которыми нужно ознакомиться подробнее, чтобы не платить потом за свою ошибку, рассказывает Sauap.org со ссылкой на Лайфхакер.
Случается так, что вы нашли кредит по очень выгодной процентной ставке и, подписав договор, не обратили внимание на мелкий шрифт. А ведь нередко именно в этом пункта пишутся дополнительные платежи, которые именуются скрытыми. Главное назначение подобных платежей — компенсация потерь банка из-за процентной ставки. И если дело дойдет до суда, кредитор легко докажет обоснованность взиманий.
Что такое скрытые платежи
Это дополнительные платежи, взимаемые кредитными учреждениями. За счет их банки и микрофинансовые организации пытаются компенсировать потери при заключении договоров с привлекательной для клиента (и менее прибыльной для банка) процентной ставкой.
Не указывать их в документах нельзя, так как в этом случае суд при разбирательствах встанет на сторону потребителя. Поэтому организации идут на ухищрения, чтобы клиент поставил подпись на страницах с нужным текстом. Для этого они, например, пишут невыгодные условия мелким шрифтом.
Что может скрывать мелкий шрифт
Изменение процентной ставки
По закону банку запрещено в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Но он может изменить процентную ставку в случаях, указанных в контракте. Причины для этого должны быть четко прописаны, они могут зависеть от действия или бездействия клиента.
Например, если вам выдали ипотеку по сниженной ставке при наличии титульного страхования, отказ от его продления может повлиять на процент.
Обязательно проверяйте, есть ли в договоре условия для увеличения процентной ставки.
Штрафы и пени
Это распространенные инструменты воздействия на клиентов, которые не выполняют условия договора и опаздывают с платежами. Поэтому наличие в документах штрафных санкций никого не удивляет. Но стоит обратить внимание на нюансы.
В договоре может быть прописано, что штрафы взимаются в приоритетном порядке перед долгом. Если не отследить этот момент, есть риск, что ваш следующий платеж по кредиту, сделанный вовремя, уйдет на пени. Ваша задолженность при этом вырастет, и сумма штрафных санкций станет еще больше.
Отдельная тема — размер штрафов. Это может быть фиксированная сумма, увеличенный процент на просроченную задолженность или процент от оставшейся суммы долга. Очевидно, что суммы различаются значительно.
Штрафами как инструментом заработка сейчас активно пользуются микрофинансовые организации.
Уточняйте, при каких условиях и на какую сумму вас могут оштрафовать.
Страховка
Страхование жизни и здоровья заемщика, а в случае с ипотекой и недвижимости — может существенно снизить процентную ставку по кредиту. Но получение полиса — добровольное действие, которое банк не имеет права навязывать. Учреждение также не может обязать страховаться только через него, потребитель выбирает компанию из аккредитованных банком организаций.
Разница в цене полиса может быть существенной. Кроме того, страховка от банка нередко оформляется на весь срок кредита и приплюсовывается к нему, а в случае отказа клиента продлить полис организация изменяет процентную ставку.
Заранее узнайте, во сколько обойдется полис в разных страховых компаниях.
Комиссия за дополнительные услуги
За саму выдачу кредита, его обслуживание и сопровождение сделки банк брать комиссию не должен, так как это обязательные действия для выполнения договора с клиентом.
Но за дополнительные услуги комиссия может быть назначена. Например, банк будет присылать вам ежемесячные выписки, напоминать о приближении срока платежа и так далее. Распространено также выставление счета за выпуск и обслуживание кредитной карты, за снятие наличных. Если в итоге посмотреть на полную сумму кредита, может выясниться, что дешевле обратиться в банк с более высокими процентами, но без комиссий.
Обращайте внимание на детализацию платежей и интересуйтесь каждой непонятной цифрой.
Право продажи долга
Если в договоре есть строка о праве банка продать ваш долг, то при просрочке финансовое учреждение может передать его коллекторам. На первый взгляд, речь не совсем о скрытых платежах. Однако тесное знакомство с представителями сомнительного коллекторского агентства приведет и к дополнительным выплатам, и к ущербу.
Выясните, может ли банк продать ваш долг.
Почему опасен не только мелкий шрифт
Опасность может таиться не только в тексте, написанном мелким шрифтом. Банки и другие организации, составляющие договоры, прибегают к нему все реже.
Во-первых, многие клиенты осведомлены о целях мелкого шрифта, поэтому его наличие сразу выглядит подозрительно: вряд ли компания просто экономит бумагу, печатая крохотные буквы. В итоге заемщики сосредоточивают внимание на мелком шрифте, пробегая глазами остальную часть договора. И этим пользуются банки.
Учреждения используют простое правило: ветку лучше прятать в лесу, а скрытые платежи — в типовом тексте. Поэтому крупные буквы тоже нужно читать.
Во-вторых, учреждение может быть наказано за злоупотребление мелким шрифтом, и изменение законодательства в целом направлено над увеличение прозрачности документов.
Но это означает лишь одно: те, кто хочет ввести клиента в заблуждение, будут действовать еще изощреннее.
Значит, договор нужно читать целиком, лучше — с юристом. Причем скрупулезно изучать нужно не только документы на кредит, но и любые бумаги, которые вам приходится подписывать.
Понравилась статья? Поделитесь с друзьями!
При копировании материала ссылка на сайт Sauap.org обязательна!
Главное фото: https://www.muhasebenews.com/wp-content/uploads/2017/05/stamptax.jpg
